NBA

金融:上市银行贷款定价能力评价

2019-10-09 16:41:45来源:励志吧0次阅读

金融:上市银行贷款定价能力评价 2012-09-14 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

中小微企业信贷贷款定价能力“金融脱媒”趋势将越来越明显,人民币存贷款利率市场化也在持续推进,银行业自主定价能力需稳步提升,尤其是银行贷款定价能力将成为商业银行核心竞争力之一。为了迎接“金融脱媒”带来的挑战,商业银行的信贷客户也在逐步下移,中小微企业客户成为各家商业银行的重点目标客户群。我们认为银行贷款定价能力主要反映在中小微企业信贷的定价上。中小微企业信贷主要涉及:业务模式,风险控制和贷款定价。

我们关注的问题是:

其一、中小微企业信贷贷款定价的主要方法包括哪些?其二、中小微企业信贷的国际经验包括哪些?其三、我国上市银行中小微企业贷款定价能力如何评价?我们用三个中小微企业信贷的专题研究报告来回答以上问题。

这个报告主要关注第三个问题。

研究结论:

1、9家中小微企业信贷业务仍处于起步阶段,4家处于战略业务发展阶段, 家处于优势业务发展阶段。起步阶段的多数是政策导向和业务优势导向型,而优势业务阶段的银行多是战略导向、地域导向、业务优势导向型,处于战略业务发展阶段的银行驱动力来源兼而有之。按照业务特色,中小微企业信贷分为:全方面位中小微企业金融,银行优势业务,专攻科技文化和环保类企业。

按照发展模式,可分为:供应链开发,集中型开发,池式开发。

2、银行经营同质,贷款定价能力受宏观经济环境与货币、信贷政策影响大。在利率市场化趋势下,发展中小微企业是多家银行的战略选择。从2011年估算的公司类贷款平均收益率可知,中小微业务突出的民生、宁波,以及招商的净息差和公司类贷款平均收益率表现一致,而平安、华夏的公司类贷款平均收益率表现优于其净息差表现,暴露小型银行资金成本的劣势。农行的净息差表现得益于低廉的资金成本,而非突出的贷款定价能力。

、大中型银行风险管理技术先进,开展小微企业业务具规模效应和成本优势。小型银行风险管理自动化程度较低,开展小微企业业务成本更高,应专注于各自区域中、小型企业全方位的金融服务。从动态看,率先进入小微企业领域的银行具有客户、数据的积累,人力资源、审批流程、风险控制的经验,具有先发优势。

此外,随着银行风险管理技术的提升和小微企业业务数据、经验的积累,上市银行运用较多的信贷模式2、模式 可演变成国外银行使用的模式1,进一步提高银行贷款的定价能力、风险管理能力和经营效率。

4、比较而言,招行、民生、宁波具体较高贷款定价能力;发展中小微企业信贷有助于提供银行贷款定价能力,提高银行ROA,改善银行的盈利能力;在发展中小微企业信贷方面,银行最重要的是提高客户的综合贡献度。

中山癫痫病医院
黄石治疗宫颈炎费用
深圳治疗男科方法
中山癫痫病医院费用
黄石治疗宫颈炎医院
分享到: